Quand les conditions de marché ont changé depuis la signature, ou quand votre situation a évolué, revoir votre prêt immobilier peut alléger vos mensualités ou le coût total du crédit. Deux voies existent : renégocier avec votre banque, ou faire racheter le prêt par une autre. Voici comment elles fonctionnent, ce qu'elles coûtent et comment savoir si l'opération vaut le coup. À jour au 21/09/2026.
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Votre banque n'est jamais obligée d'accepter une renégociation. En revanche, vous pouvez toujours rembourser votre prêt par anticipation, en tout ou partie, ce qui rend le rachat possible (article L313-47 du Code de la consommation).
En cas de renégociation, les modifications sont apportées sous la seule forme d'un avenant, sur papier ou sur un autre support durable. Il comprend un tableau d'amortissement, ainsi que le TAEG et le coût du crédit calculés sur les seules échéances et frais à venir. Vous disposez d'un délai de réflexion de dix jours à compter de la réception de ces informations (article L313-39 du Code de la consommation).
Un rachat n'est pas gratuit. Avant de comparer les mensualités, il faut additionner :
Aucune indemnité n'est due lorsque le remboursement anticipé est motivé par la vente du logement à la suite d'un changement du lieu d'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint, par le décès, ou par la cessation forcée de l'activité professionnelle de l'un d'eux, pour les contrats conclus depuis la loi du 25 juin 1999 (article L313-48). Et aucune autre indemnité ni aucun autre coût ne peut être mis à votre charge à l'occasion d'un remboursement anticipé (article L313-49).
Le seul bon critère est le gain net : ce que vous économisez sur les intérêts et l'assurance restant à payer, moins l'ensemble des frais de l'opération. Plusieurs éléments jouent :
Les règles souvent citées, comme un écart de taux minimum ou un capital restant dû minimum, ne sont que des repères. Seul un calcul sur votre tableau d'amortissement réel permet de trancher.
La loi n'impose aucun délai minimum : le remboursement anticipé est un droit ouvert à l'emprunteur (article L313-47). En pratique, l'intérêt de l'opération dépend du gain net calculé plus haut.
Une banque sollicitée pour un rachat examine votre dossier comme une nouvelle demande de prêt : revenus, taux d'effort, et règles du Haut Conseil de stabilité financière. Le nouveau prêt suit aussi le formalisme habituel : offre de prêt, acceptation au plus tôt dix jours après sa réception, et conditions maintenues au moins trente jours (article L313-34).
Nous partons de votre tableau d'amortissement, calculons le gain net en intégrant tous les frais, et interrogeons nos banques partenaires. Si l'opération ne vaut pas le coup, nous vous le disons : un rachat qui ne rapporte rien n'a aucun intérêt pour vous.
Votre projet à Sens, à Montargis ou aux alentours ? Pour une première estimation, utilisez notre simulateur de prêt immobilier, ou prenez rendez-vous avec l'agence de Sens ou l'agence de Montargis. L'étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Guide à caractère informatif, à jour au 21/09/2026. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé : les règles applicables à votre situation sont vérifiées lors de l'étude de votre dossier.
Non. La renégociation relève d'une négociation commerciale. En revanche, vous pouvez toujours rembourser votre prêt par anticipation, ce qui permet de le faire racheter par une autre banque si elle vous propose de meilleures conditions.
Si votre contrat en prévoit, elles sont plafonnées à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, et à 3 % du capital restant dû avant le remboursement (article R313-25 du Code de la consommation). Elles ne sont pas dues en cas de vente liée à une mobilité professionnelle, de décès ou de cessation forcée de l'activité professionnelle.
Oui, le nouveau prêt doit être assuré. C'est l'occasion de comparer : vous pouvez présenter un contrat extérieur à la banque, dès lors qu'il offre des garanties équivalentes.
Oui. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans changer de prêt. C'est parfois l'économie la plus simple à obtenir.
Un conseiller regarde votre situation et vous rappelle sous 48 heures ouvrées.
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