Deux ménages qui empruntent la même somme, le même mois, peuvent obtenir des conditions très différentes. Le taux dépend d'abord du marché, puis de votre dossier, et enfin de la façon dont les offres sont comparées. Voici les leviers qui comptent vraiment, et ceux qui comptent moins qu'on ne le croit. À jour au 21/09/2026.
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Chaque banque établit une grille de taux selon ses conditions de refinancement et sa politique commerciale du moment. Cette grille évolue régulièrement et diffère d'un établissement à l'autre. C'est pourquoi un taux moyen publié ne dit rien du taux que vous obtiendrez : il résume des milliers de dossiers différents.
À l'intérieur de sa grille, la banque place ensuite votre dossier. Plus il est solide, plus elle descend vers le bas de sa fourchette. Les parties qui suivent détaillent ce qu'elle regarde.
Nos taux moyens de marché, relevés chaque mois pour 15, 20 et 25 ans, sont affichés sous le simulateur de la page d'accueil et commentés dans notre note mensuelle. Ce sont des moyennes, pas une promesse.
Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière du 29 septembre 2021 impose aux banques deux critères pour les crédits immobiliers :
Les banques peuvent déroger à ces critères pour 20 % de leurs nouveaux crédits chaque trimestre. Depuis la décision du 29 juin 2023, au moins 70 % de cette marge est réservée à l'achat de la résidence principale, et au moins 30 % aux primo-accédants (présentation de la mesure par le HCSF).
Concrètement, un dossier qui respecte ces deux critères laisse à la banque toute latitude pour négocier. Un dossier qui les dépasse doit entrer dans sa marge de dérogation, qui est limitée : il sera plus difficile à placer, et rarement au meilleur taux.
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre aussi les frais, commissions et coûts des services imposés pour obtenir le prêt, dont l'assurance emprunteur exigée par la banque (articles L314-1 et suivants du Code de la consommation). Deux offres au même taux nominal peuvent donc avoir des coûts très différents.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure, un plafond légal égal au taux effectif moyen pratiqué par les banques pour des crédits comparables, majoré d'un tiers (article L314-6 du Code de la consommation). La Banque de France publie ces seuils. Un dossier dont l'assurance est chère peut buter sur ce plafond, même avec un bon taux nominal.
Sur la durée du prêt, l'assurance représente une part importante du coût total. Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de la banque : vous pouvez présenter un contrat extérieur, que la banque doit accepter s'il offre des garanties équivalentes. Et depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, même après la signature.
Négocier le taux sans regarder l'assurance, c'est souvent laisser de côté l'économie la plus importante. Notre guide sur la loi Lemoine détaille la marche à suivre.
Chaque banque a ses priorités du moment : certaines cherchent des primo-accédants, d'autres des fonctionnaires, des professions libérales ou des investisseurs. Le même dossier peut donc recevoir des réponses très différentes d'un établissement à l'autre, et d'un mois à l'autre.
Présenter son dossier à plusieurs banques demande du temps et de la méthode. C'est le cœur du métier de courtier : savoir quelle banque est la mieux placée pour votre profil au moment où vous empruntez, et présenter un dossier complet qui répond d'avance à ses questions.
Regardez aussi ce qui accompagne le taux : les frais de dossier, le type de garantie (caution d'un organisme spécialisé ou hypothèque, qui n'ont pas le même coût), la possibilité de moduler les échéances et les conditions de remboursement anticipé.
Dans l'Yonne et le Loiret, beaucoup d'acheteurs travaillent en Île-de-France ou en viennent. Pour la banque, le coût et le temps de trajet font partie du budget : un dossier qui les intègre dès le départ, avec un reste à vivre confortable, se présente dans de bien meilleures conditions.
Le lieu d'achat compte aussi pour les aides : le prêt à taux zéro ne s'applique pas de la même façon selon le zonage de la commune. Selon la liste officielle en vigueur depuis le 26 juin 2026, Sens est en zone B2, Montargis et Auxerre en zone B1.
Aucun courtier ne peut vous garantir « le meilleur taux » : les conditions dépendent de votre dossier et du marché au moment où vous empruntez. Ce qu'un courtier peut garantir, c'est une mise en concurrence réelle et une comparaison transparente des offres.
Votre projet à Sens, à Montargis ou aux alentours ? Pour une première estimation, utilisez notre simulateur de prêt immobilier, ou prenez rendez-vous avec l'agence de Sens ou l'agence de Montargis. L'étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Guide à caractère informatif, à jour au 21/09/2026. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé : les règles applicables à votre situation sont vérifiées lors de l'étude de votre dossier.
Cela dépend de la grille de chaque banque au moment de la demande, puis de votre dossier : apport, stabilité des revenus, taux d'effort, épargne, durée. Les taux moyens de marché donnent un ordre de grandeur, pas votre taux. Seule l'étude du dossier permet de l'estimer.
Sur une durée plus courte, le taux est généralement plus bas et le coût total du crédit plus faible, mais les mensualités sont plus élevées et le plafond de 35 % de taux d'effort est plus vite atteint. Le bon choix dépend de votre budget mensuel et de vos projets.
Oui. Le critère du Haut Conseil de stabilité financière porte sur l'ensemble des charges d'emprunt, assurance emprunteur comprise, rapportées à vos revenus.
Pas toujours, et un courtier sérieux ne le promet pas. Sa valeur tient à la mise en concurrence de plusieurs banques, à la préparation du dossier et à la comparaison des offres sur le TAEG et l'assurance, pas seulement sur le taux. Votre propre banque fait souvent partie des établissements consultés.
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