Emprunter sans apport, c'est demander à la banque de financer le bien et parfois les frais qui l'accompagnent. Ce n'est pas interdit, mais c'est plus exigeant : le dossier doit compenser l'absence d'épargne investie par d'autres points forts. Voici ce qui fait la différence. À jour au 21/09/2026.
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Aucun texte n'oblige à apporter un pourcentage du prix. Les règles du Haut Conseil de stabilité financière portent sur deux autres critères : un taux d'effort de 35 % au plus et une durée de 25 ans au plus (décision du 29 septembre 2021). Un dossier sans apport peut donc les respecter.
L'apport reste en revanche un critère de risque important pour chaque banque, qui fixe sa propre politique. Dans les faits, la plupart attendent au minimum que les frais annexes, notaire et garantie, soient payés sur vos fonds propres.
Un prêt « à 100 % » couvre le prix du bien. Un prêt « à 110 % » couvre aussi les frais d'acquisition : droits et émoluments du notaire, frais de garantie, frais de dossier. Les frais de notaire sont nettement plus élevés dans l'ancien que dans le neuf, ce qui pèse sur le montant total à financer.
Plus la part financée est grande, plus le dossier doit être solide ailleurs : revenus, stabilité, épargne de précaution.
Le prêt à taux zéro finance une partie de l'achat de la résidence principale des primo-accédants, sous conditions de ressources : dans le neuf dans toutes les communes, et dans l'ancien avec travaux en zone B2 ou C (fiche Service-Public.fr). Sans intérêts, il allège la mensualité globale, et beaucoup de banques le considèrent comme un point favorable du plan de financement. Notre guide du PTZ en détaille les conditions.
Selon votre situation, d'autres dispositifs peuvent s'ajouter, comme ceux d'Action Logement pour les salariés du secteur privé, ou des aides de certaines collectivités. Leurs conditions changent régulièrement : nous les vérifions au moment de l'étude.
Les banques peuvent déroger aux critères du HCSF pour 20 % de leur production trimestrielle, et au moins 30 % de cette marge est réservée aux primo-accédants depuis la décision du 29 juin 2023 (présentation de la mesure par le HCSF). Un premier achat solide mais serré peut donc trouver sa place, à condition d'être présenté à la bonne banque.
Dans l'Yonne et le Loiret, les prix restent plus accessibles qu'en Île-de-France, ce qui rend un premier achat sans apport plus réaliste. Nos agences de Sens et de Montargis étudient ces dossiers tous les jours.
Votre projet à Sens, à Montargis ou aux alentours ? Pour une première estimation, utilisez notre simulateur de prêt immobilier, ou prenez rendez-vous avec l'agence de Sens ou l'agence de Montargis. L'étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Guide à caractère informatif, à jour au 21/09/2026. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé : les règles applicables à votre situation sont vérifiées lors de l'étude de votre dossier.
Oui, aucune règle ne l'interdit. Mais c'est plus exigeant : revenus stables, taux d'effort maîtrisé, épargne de précaution et comptes bien tenus. La plupart des banques préfèrent au minimum que les frais de notaire et de garantie soient payés sur vos fonds propres.
Ce n'est pas un apport au sens strict, mais un prêt sans intérêts. Il allège la mensualité globale, et beaucoup de banques le considèrent comme un point favorable du plan de financement. Il est réservé aux primo-accédants, sous conditions de ressources et selon la zone.
C'est fortement conseillé. Une épargne de précaution conservée après l'achat montre votre capacité à faire face à un imprévu, et pèse parfois autant qu'un apport dans la décision de la banque.
Souvent, oui : le risque plus élevé pour la banque peut se traduire par des conditions moins favorables, et un montant emprunté plus important augmente le coût total du crédit. D'où l'intérêt de mettre plusieurs banques en concurrence.
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