L'éco-prêt à taux zéro permet de financer des travaux d'économies d'énergie sans payer d'intérêts, jusqu'à fin 2027. Il se combine avec MaPrimeRénov', dont le parcours par geste a été fortement réduit au 1er septembre 2026. Voici les règles en vigueur et la façon d'articuler les deux dispositifs. À jour au 12/09/2026.
Au sommaire
L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est une avance remboursable sans intérêts destinée à financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique d'un logement. Il repose sur l'article 244 quater U du Code général des impôts et sur les articles D319-1 à D319-58 du Code de la construction et de l'habitation. Vous remboursez uniquement le capital emprunté : c'est la nature même du dispositif, l'article 244 quater U prévoyant un crédit d'impôt au profit des établissements qui distribuent ces avances.
L'éco-PTZ s'adresse aux personnes physiques propriétaires, qu'elles occupent le logement ou le louent, ainsi qu'aux sociétés civiles non soumises à l'impôt sur les sociétés dont au moins un associé est une personne physique. Les conditions tiennent surtout au logement :
Un éco-PTZ complémentaire peut toutefois financer d'autres travaux, à condition que son offre soit émise dans un délai de 5 ans après celle du premier prêt. La somme des deux prêts ne peut pas dépasser 30 000 € pour un même logement, ou 50 000 € selon la nature des travaux financés (article 244 quater U du CGI).
En copropriété, le syndicat des copropriétaires peut souscrire un éco-PTZ Copropriétés pour des travaux sur les parties communes ou d'intérêt collectif. La demande est portée par le syndic, après un vote en assemblée générale à la majorité absolue, et seuls les copropriétaires occupant leur lot en résidence principale peuvent y participer.
Les plafonds, appréciés par logement, sont fixés par l'article D319-21 du Code de la construction et de l'habitation pour les offres émises depuis le 1er avril 2024. Le montant du prêt ne peut pas dépasser le coût des travaux éligibles figurant sur les devis.
La durée de remboursement est de 15 ans au maximum, portée à 20 ans pour les travaux de performance énergétique globale (service-public.gouv.fr). L'ANIL précise que la durée ne peut pas être inférieure à 3 ans. Le prêt couvre la fourniture et la pose des équipements, ainsi que les travaux induits indissociables, comme la maçonnerie ou la peinture.
Performance énergétique globale : ce parcours suppose un audit énergétique préalable, réalisé par un professionnel qualifié, qui démontre que le programme de travaux atteint le niveau de performance fixé par arrêté (article D319-16 du CCH).
Sauf pour l'assainissement non collectif, les travaux doivent être réalisés par une entreprise titulaire du signe de qualité Reconnu garant de l'environnement (RGE), correspondant à la nature des travaux engagés. Vérifiez cette qualification sur le devis avant de signer : sans elle, le prêt ne peut pas être accordé.
Faute de loi de finances votée à temps, le guichet MaPrimeRénov' a été interrompu en début d'année. L'Anah a annoncé sa réouverture à la promulgation de la loi de finances pour 2026, avec la reprise de l'instruction des dossiers en attente depuis la fin de l'année 2025.
Le décret n° 2026-822 du 25 août 2026 a ensuite resserré le parcours par geste. Pour les demandes déposées à compter du 1er septembre 2026, il ne finance plus l'isolation thermique, la ventilation, le chauffage ou l'eau chaude au bois ou à la biomasse, les pompes à chaleur dédiées à l'eau chaude sanitaire, ni, hors outre-mer, les équipements solaires thermiques (service-public.gouv.fr). Le parcours par geste porte désormais pour l'essentiel sur le remplacement du chauffage par un système décarboné, comme la pompe à chaleur, ainsi que sur quelques postes tels que le raccordement à un réseau de chaleur ou la dépose d'une cuve à fioul. Les demandes déposées avant cette date ne sont pas concernées.
Pour la rénovation d'ampleur, le guide MaPrimeRénov', le mode d'emploi de septembre 2026 fixe les conditions suivantes :
Pour un propriétaire occupant, MaPrimeRénov' suppose aussi un logement construit depuis au moins 15 ans, occupé en résidence principale au moins 8 mois par an, et des travaux confiés à une entreprise RGE. La demande doit être acceptée avant le début des travaux, et la prime est versée sur présentation des factures.
Les deux aides sont cumulables : l'éco-PTZ peut financer le reste à charge des travaux qui ont ouvert droit à MaPrimeRénov' (service-public.gouv.fr). Comme la prime est versée après les travaux, le prêt permet aussi de faire face aux paiements en cours de chantier. Le guide de l'Anah mentionne par ailleurs la possibilité d'une avance sur la prime, sous certaines conditions.
Lorsque les travaux ont ouvert droit à MaPrimeRénov', la procédure de l'éco-PTZ est simplifiée : selon l'ANIL, l'emprunteur fournit la décision d'octroi de la prime au lieu du dossier technique détaillé (articles D319-41 et D319-50 du CCH). Le plafond est alors de 50 000 €.
Attention depuis le 1er septembre 2026 : la procédure simplifiée suppose des travaux ayant effectivement ouvert droit à la prime (article 244 quater U, I, 1° ter du CGI). Un projet d'isolation seule, déposé depuis cette date, n'est plus aidé par MaPrimeRénov' par geste. Il reste finançable par l'éco-PTZ classique, avec les plafonds par nombre d'actions et les justificatifs habituels.
Pour articuler les deux dispositifs, l'ordre des démarches compte :
L'éco-PTZ se cumule également avec les certificats d'économies d'énergie (CEE) et les aides des collectivités locales (ANIL). En rénovation d'ampleur, MaPrimeRénov' intègre directement la valorisation des CEE, qui ne peuvent donc pas être perçus en plus pour les mêmes travaux.
Si le coût du projet dépasse le plafond de l'éco-PTZ, ou si une partie des travaux n'est pas éligible, un financement complémentaire peut être étudié : prêt travaux classique, qui relève du crédit à la consommation, ou intégration des travaux dans un prêt immobilier lors d'un achat. Ces financements obéissent à leurs propres règles et ne bénéficient pas de l'absence d'intérêts propre à l'éco-PTZ. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Un courtier en opérations de banque peut vérifier les conditions d'éligibilité à l'éco-PTZ, identifier les établissements qui le distribuent, préparer le dossier de financement et étudier, si nécessaire, l'articulation avec un prêt complémentaire. La décision d'accorder le prêt appartient à la banque. L'instruction de MaPrimeRénov', le conseil technique et l'accompagnement des travaux relèvent de l'Anah, du réseau France Rénov' et de Mon Accompagnateur Rénov'.
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Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Guide à caractère informatif, à jour au 12/09/2026. Il ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé : les règles applicables à votre situation sont vérifiées lors de l'étude de votre dossier.
Non. L'éco-PTZ est accordé sans condition de ressources. La banque étudie néanmoins votre dossier et reste libre d'accorder ou non le prêt.
Oui. Le propriétaire bailleur peut en bénéficier si le logement est loué en résidence principale. La mise en location doit intervenir dans les 6 mois suivant la fin des travaux.
Pour les demandes par geste déposées depuis le 1er septembre 2026, non : le décret n° 2026-822 du 25 août 2026 a retiré l'isolation thermique de ce parcours. L'isolation reste au cœur de la rénovation d'ampleur, qui exige au moins deux gestes d'isolation, et elle peut toujours être financée par l'éco-PTZ classique.
Les offres d'éco-PTZ peuvent être émises jusqu'au 31 décembre 2027. Une fois l'offre émise, vous disposez de 3 ans pour réaliser les travaux et transmettre les justificatifs.
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